【新视野】【微头条】什么是“贷款明白纸”？

（来源：青岛金融）

“什么是‘贷款明白纸’？如何将企业贷款过程中的‘隐性费用’清楚地摆在桌面上？”——网友“了然”

【资料图】

近两年来，不少企业因“贷款明白纸”而受益，相关报道频见报端。不过仍有部分读者尚不清楚，到底什么是“贷款明白纸”？

“贷款明白纸”其实有个官方名称——《企业贷款综合融资成本清单》。这张清单上，企业申请一笔贷款需要承担的年化综合融资成本一目了然，让企业看得清楚、算得明白，因此被形象地称为“贷款明白纸”。

具体来说，每一笔贷款都会对应一张清单。清单上首先列明企业需要承担的利息。同时，由于企业申请贷款可能涉及资产抵质押、担保等增信措施以及第三方服务，相关费用也会被逐项梳理、一一列明在清单中，让企业对融资的“明细账”心中有数。

每一笔新发贷款，在合同签订之前，这张清单都由银行与企业共同填写、签字确认。由此，企业就能对贷款利息和各项相关费用清清楚楚。

“贷款明白纸”是中国人民银行牵头推动的一项制度创新，旨在将企业贷款过程中所有“隐性费用”摆在桌面上，破解借贷双方的信息不对称问题，这也是对中小企业“融资贵”的积极回应。

近年来，金融管理部门综合施策，推动社会综合融资成本保持在较低水平。然而，宏观政策的暖意与部分企业的实际感受之间，仍存在一定“温差”。不少企业对利息外的各项费用不太清楚，“只知利息，难算总账”，对金融服务的获得感也受到一定影响。

明示企业贷款综合融资成本工作，正是帮助企业了解贷款详细费用的关键切口。2024年9月，中国人民银行在山西、江西、山东、湖南、四川5省率先开展“明示企业贷款综合融资成本”工作试点，要求银行与企业共同填写《企业贷款综合融资成本清单》，逐项列明贷款利息及各项费用，并统一折算为年化费率，让企业融资成本实现“阳光化”“透明化”。2025年以来，又有多个省份陆续启动试点。试点工作效果显著，如今已在全国推开，在不到两年时间里惠及了数十万家企业。

从工作成果和影响来看，这一举措带来的好处远不止于保障企业的知情权。

一方面，“贷款明白纸”有效破除了银企之间的信息不对称，这项惠企举措落地见效的关键，正在于疏通银企沟通堵点，让企业切实理解降低融资成本、支持实体经济发展的政策意图；另一方面，“透明化”也让企业拥有了更多选择权，能够在贷前了解并对比多个贷款产品，做出最适合自己的选择，大大增强了企业的获得感。在此过程中，银行客户经理会就各项费用细节与企业进行深入沟通，这反而增进了彼此了解与银企互信，有助于为企业营造更好的融资环境。

更重要的是，这张“明白纸”会让过桥资金、贷款中介服务费等各项“隐性费用”无所遁形。例如，曾经困扰很多小微企业的“高息过桥”问题，在清单中作为费用列明后，会让银行更清晰地了解相关情况；不少银行还进一步通过无还本续贷政策为企业节约融资成本，规避资金链断裂的风险。

此外，为了提升企业的融资获得感，银行也会主动减免企业服务费用，并推动担保、评估等合作机构降低费率，用“真金白银”帮助企业减负。一些企业反馈，有了“明白纸”后，相关担保费用和保险费用都进一步降低。有银行工作人员表示，现在企业贷款涉及的抵押登记费、押品评估费等，往往都由银行主动承担，很多企业实现了融资“只付利息不付费”。

从长远看，贷款综合融资成本明示工作有助于推动中介服务市场更加规范、健康发展，促进整体营商环境进一步优化，让企业长久受益。

值得关注的是，如今贷款综合融资成本明示工作正在向个人贷款领域推广。2026年3月15日，金融监管总局和中国人民银行联合发布通知，自今年8月1日起，贷款机构需要向借款人明示个人贷款综合融资成本。这也意味着“透明化”将进一步推开，未来将会让更多金融消费者获益。

来源：金融时报

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